Ипотека — самый крупный кредит в жизни большинства семей. Переплата по ней может превышать стоимость самой квартиры. Хорошая новость: даже небольшие дополнительные платежи способны сэкономить сотни тысяч — а при удачном стечении обстоятельств и миллион рублей.
Разберём две основные стратегии на конкретных цифрах и выясним, какая из них выгоднее.
Возьмём типичную ипотеку:
Ежемесячно вносим дополнительно 10 000 ₽ — это примерно 18% от основного платежа, реальная сумма для большинства семей.
Банк пересчитывает ипотеку, оставляя ежемесячный платёж прежним, но сокращая срок. Каждый лишний рубль работает максимально эффективно: он уменьшает тело долга, на которое начисляются проценты.
| Параметр | Без досрочки | Досрочка (−срок) |
|---|---|---|
| Срок погашения | 20 лет | 14 лет 3 мес |
| Ежемесячный платёж | 55 054 ₽ | 55 054 ₽ |
| Переплата по процентам | 8 213 060 ₽ | 5 105 800 ₽ |
| Экономия | — | 3 107 260 ₽ |
Итог: вы избавляетесь от ипотеки почти на 6 лет раньше и экономите более 3 миллионов рублей. Платёж при этом не меняется — просто каждый месяц вносите ещё 10 000 ₽ сверху.
Банк пересчитывает ипотеку, оставляя срок прежним, но снижая ежемесячный платёж. Это удобно, если бюджет семьи нестабилен — высвободившиеся деньги можно направить на другие цели.
| Параметр | Без досрочки | Досрочка (−платёж) |
|---|---|---|
| Срок погашения | 20 лет | 20 лет |
| Ежемесячный платёж (после 1 года) | 55 054 ₽ | ≈ 52 200 ₽ |
| Переплата по процентам | 8 213 060 ₽ | 7 150 400 ₽ |
| Экономия | — | 1 062 660 ₽ |
Итог: срок не меняется, но каждый месяц вы платите чуть меньше, а общая экономия составит около 1 миллиона рублей.
Однозначный ответ с точки зрения математики — уменьшать срок. Экономия втрое выше. Но в жизни всё сложнее:
Не отправляйте в досрочку последние деньги. Держите запас на 3–6 месяцев расходов на вкладе. Иначе любой форс-мажор — болезнь, потеря работы — вынудит брать потребительский кредит под 25–30%, что обнулит всю экономию.
В первые годы аннуитетного платежа почти всё уходит на проценты. Например, в первый месяц из 55 054 ₽ платежа на тело долга идёт только 5 054 ₽, а на проценты — 50 000 ₽. Именно поэтому досрочка в первые 3–5 лет даёт максимальный эффект.
Если ставки в банках снизились на 2% и более по сравнению с вашей — рефинансирование может быть выгоднее досрочного погашения. Сначала рефинансируйтесь, потом гасите досрочно.
Введите свои цифры в калькулятор — узнайте точную экономию за минуту
Открыть калькулятор